Baudarlehen Zinsen
Aktuelle Baufinanzierung Zinsen, das ist bei der Baufinanzierung zu beachten- Wenn Sie sich rund um das Thema Baufinanzierung und Kredite bei einer Bank für das Kaufen von Immobilien bzw. Eigenheim beschäftigen, so spielen die Zinsen bei einem Darlehen stets eine große Rolle.
Sie haben eine direkte Auswirkung auf die monatliche Rate, die Sie für die Baufinanzierung zu bezahlen haben. Aktuelle Zinsen sind relativ günstig, vor allem im Verhältnis zu den letzten zehn Jahren. Doch wie müssen Sie Anbieter und Angebote einem Vergleich unterziehen? Wie setzen sich die Zinsen überhaupt zusammen? Welche Einflussfaktoren gibt es bei der Finanzierung einer Immobilie bei der Bank?
In diesem Ratgeber versorgen wir Sie mit vielen Informationen und versuchen die wichtigsten Fragen rund um das Finanzieren vom Eigenheim zu beantworten, um einen guten Überblick gewähren zu können.
Welche Baudarlehen Zinsen fallen an und wie werden diese berechnet?
Die erste Frage in Bezug auf die Baufinanzierung bei einer Bank betrifft die Zinsen. Welche Zinssätze fallen denn für die Finanzierung der Immobilie bei der Bank überhaupt an? Sie müssen in der Regel zwischen zwei verschiedenen Sätzen für ein Baudarlehen unterscheiden. Bei einem Vergleich werden Sie sehen, dass es den Sollzins und den Effektivzins gibt. Der Sollzinssatz beschreibt die Gebühren, die pro Jahr für den Kredit anfallen. Der Effektivzins geht hierbei einen Schritt weiter. In Abhängigkeit verschiedener Faktor werden unter anderem noch Gebühren für die Bearbeitung und Kreditstellung miteinberechnet. Das heißt, dass der Effektivzins bei einem Darlehen darüber liegt. Für die Baufinanzierung hat das zur Folge, dass das eine Angebot zwar einen günstigeren Sollzinssatz offeriert, im Endeffekt aber einen höheren effektiven Jahreszins beinhaltet, sodass Sie in diesem Fall beim Kaufen von Immobilien nicht sparen. Deshalb ist beim Vergleichen der Anbieter Aufmerksamkeit gefordert.
Wie werden die Zinsen für die Baufinanzierung einer Immobilie nun berechnet? Viele verschiedene Angebote der Banken inkludieren verschiedene Konditionen, wir geben nun einen Überblick, welche Faktoren maßgeblich sind. Beginnen wir mit offensichtlichen und nachvollziehbaren Informationen. Für den Zinssatz werden stets aktuelle Informationen vom Bankenmarkt herangezogen. Etwa der EURIBOR oder der LIBOR. Hierbei handelt es sich um das Interbankengeschäft, worin Zinsen für das Leihen von Geld zwischen den Banken vereinbart werden. Der Leitzins der EZB stellt die Gebühren dar, die Banken zu leisten haben, wenn Sie Geld von der EZB leihen. Diese Faktoren stellen das Grundgerüst dar.
Welche Faktoren beeinflussen die Zinssätze eines Baudarlehens?
Es gibt noch weitere Faktoren. Etwa die Bonität. Je schlechter die Bonität, umso höher die Kosten und Konditionen für die Immobilienfinanzierung. Eine lange Laufzeit hat auch keinen positiven Einfluss auf die Konditionen. Im Zuge dessen muss auch die Zinsbindung Erwähnung finden. Diese garantiert für die Baufinanzierung für einen bestimmten Zeitraum zugesicherte Zinsen für den Kunden.
Auch das Eigenkapital findet beim Baudarlehen Erwähnung. Das Eigenkapital ist ein wichtiger Faktor für die Kosten und die Zinssätze des Kredites. Je mehr Eigenkapital Sie in die Baufinanzierung einfließen lassen, umso geringer ist die Summe, die Sie für die Finanzierung vom Haus benötigen. Das wiederum hat zur Folge, dass die Laufzeit geringer ist, sodass auch der effektive Jahreszins nachlässt. Experten empfehlen, dass 20 % der Kreditsumme Eigenkapital sein sollten. Idealerweise sind es 30 % oder sogar mehr. Auch Versicherungen erhöhen das Baugeld. So wird das Baugeld etwa von Versicherungen beeinflusst, die gegen Arbeitslosigkeit oder einen Todesfall schütze, in diesem Fall die Restschuldversicherung.
Hinsichtlich der Konditionen einer Baufinanzierung weisen wir in dem Ratgeber darauf hin, dass auch die Tilgung eine Rolle spielt, etwa die Rate der anfänglichen Tilgung. Diese ist im Sollzins nicht verankert, im effektiven Jahreszins hingegen schon. Die anfängliche Tilgung beschreibt, wie viele Euro Sie im ersten Jahr am Kredit tilgen. Bei einer Summe von 100.000 Euro und einer Rate von 2 Prozent wären das also 2.000 Euro. Lassen Sie sich außerdem Sondertilgungen in den Vertrag schreiben. Somit haben Sie in regelmäßigen Abständen das Recht Summen einzuzahlen. Viele Kunden vernachlässigen diesen Bereich. Um dahingehend den Überblick wahren zu können, sollten Sie einen Tilgungsrechner zu Rate ziehen. Der Tilgungsrechner gibt Aufschluss darüber, wie lange Sie mit unterschiedlichen Tilgungsraten und Sondertilgungen brauchen, um die Baufinanzierung zu zahlen.
Wie hoch sind die aktuellen Darlehenszinsen? Wovon sind diese abhängig?
Jahr für Jahr rentiert sich die Baufinanzierung mehr. Waren vor einigen Jahren noch weit über drei Prozent an Zinsen zu zahlen, können wir Sie in diesem Ratgeber beruhigen. Aktuell sind ca. 1,3 Prozent an effektiven Zinssätzen zu zahlen, wobei eine Zinsbindung von fünf Jahren vorliegt. Streben Sie eine Bindung über zehn Jahre an, müssen Sie einen effektiven Jahreszins von ca. 1,9 Prozent löhnen. Nehmen wir nun an, Sie haben bereits eine Baufinanzierung und Sie wollen einen Vergleich für die Anschlussfinanzierung machen, die Zinsbindung geht jedoch noch einige Jahre. Hier kommt das Forward-Darlehen ins Spiel. Damit können Sie sich bis zu fünf Jahre im Voraus einen Kredit sichern und dabei auf aktuelle Zinsen zurückgreifen. Das Forward-Darlehen ist für viele Verbraucher zu einer sehr interessanten Form der Anschlussfinanzierung gereift. Wenn Sie eine Vorlaufzeit von einem Jahr haben, sind die Zinsen marginal höher. Alternative Angebote zur Anschlussfinanzierung finden Sie im Bereich der Umschuldung. Die Umschuldung wird direkt an die alte Finanzierung angeführt. Für die Umschuldung wird die Bank meistens gewechselt, das muss aber nicht der Fall sein.
Wovon aber hängt die Zinsentwicklung bei der Baufinanzierung ab?
Vor allem der Leitzins der EZB ist für das Darlehen einer Immobilie entscheidend. Wird dieser angehoben, können Sie damit rechnen, dass in naher Zukunft auch die Zinssätze für die Baufinanzierung angehoben werden.
Wie nutze ich einen Baudarlehen Zinsvergleich richtig?
Achten Sie beim Darlehen oder Angebot einer Bank während des Vergleichs darauf, welche Restschuld Sie nach Ende der Zinsbindung noch übrig haben. Zwar ist der effektive Jahreszins ein wichtiger Faktor für die Immobilienfinanzierung, ebenso wie die monatliche Rate, allerdings gibt die Restschuld am besten Auskunft darüber, welches Angebot zur Baufinanzierung bzw. zum Kaufen von Immobilien für Ihren Geldbeutel am harmlosesten ist. Wenn Sie beim Vergleich darauf achten, können Sie beim Finanzieren von Ihrem Haus viel Geld einsparen.